繰り上げ返済を検討中　そのまま住宅ローン減税を受けたほうがお得？

私は、30歳の専業主婦です。

去年、夫のローンで新築一戸建てを購入しました。土地・建物で3280万円の物件で、当時夫は31歳、35年の住宅ローンを組みました。住宅ローンの詳細については、借入金額3280万円で35年ローン、変動金利型で、金利は0.57%です。月々の返済は、8万円後半で、ボーナス返済はしていません。

夫は、年収600万円ほどで、手取りで450万円ほどです。貯金は、夫婦合わせて、500万円以上1000万円以下ですが、住宅購入については、頭金なしで、全額ローンを組みました。

というのも、その当時、子供が産まれたばかりで、私は出産を機に仕事を退職したため、収入が夫一人分になったところだったので、手元のお金をなくすことに不安があったからです。また、これから子供は、できれば全員で3人ほしいなという思いがあり、また子供が小中高大学…と大きくなるにつれ、教育資金も必要であることから、とりあえず頭金はなしで、ローンを組んだ次第です。

そこで、ずっと悩んでいることがあります。それは、今ある貯金と、これからお金を少しずつでも貯めて、住宅ローンを早く繰り上げ返済するのと、住宅ローン減税が終わる10年間待ってから繰り上げ返済するのでは、どちらが得かということです。

変動金利型では、初めの返済が、返済額に占める利息の額が大きく、後の返済ほど元金の割合が大きくなっていくと聞いたことがあります。それを聞いて、早くローンを返した方が、総額的には支払額が少なくなるのではないかと考えています。

また、ローンを初めて組んで、住宅ローン減税で去年は25万円ほど税金が返ってきました。10年間は住宅ローン減税があるようなので、その間は、減税されている額の方が大きいのか、今から繰り上げ返済をして、浮いた利息分の方が大きいのか…どちらの方が総額的に、安くすむのでしょうか。

そして、子どもの教育資金も必要なので、どれくらいの繰り上げ返済額なら、家計も圧迫せずに支払いができるのかを相談したいです。